根据最近的监管改革，加州第三大房屋保险公司寻求将其房主保单保费提高6.9%，该改革允许公司收取更多费用，以换取继续覆盖易发生野火的地区。

水星保险公司周五提交了加价申请，并在一份新闻稿中表示，提高保费“将增强公司向加州易受山火影响地区的居民提供保险的能力，这些地区的许多居民目前只能享受高成本、保险范围有限的加州公平保险计划，而该计划历来是这些地区房主的最后保险计划。”

该保险公司是第一家根据加州最近推出的可持续保险战略（SIS）要求提高保费的保险公司，该战略允许加州的保险公司向房主收取更高的保费，以抵消不断增长的再保险成本。

这在其他州是一种常见做法，但在加州却是新鲜事，加州的房主长期以来一直免受大幅加息的影响，而且几十年来利率一直被人为地保持在低位。

为保险支付的代价

水星保险公司已就其6.9%的保费上调请求作出了合理解释，称其有必要弥补成本上升以及与山火等灾难性事件相关的风险敞口不断增加。但此次保费上调幅度对该公司所有投保人来说并不相同：高风险地区的居民保费可能会上涨幅度更大，而低风险地区的客户保费可能会下降。

如何为越来越有可能被毁灭性大火吞噬的房屋投保已成为加州日益严重的难题，气候变化导致加州的野火更加频繁、更加严重、更加难以预测。

包括 State Farm 和 Farmers 在内的几家大型保险公司在过去五年中削减了该州最脆弱地区的保险范围，理由是索赔金额增加、更换成本上升以及无法快速提高保费以跟上不断增长的开支。

严格的监管措施保护加州房主免受突然和过度的保费上涨的影响，迫使保险公司在保费上涨超过6.9%时必须经过昂贵且耗时的公开听证会。这项于1988年末通过的立法，尽管自然灾害的威胁日益加剧，却依然使加州的房主保险费保持在较低水平。

根据NerdWallet的数据，加州房屋保险的平均费用目前为每年1,335美元，约合每月111美元。这比全国平均水平（每年2,110美元）低37%。

Insurify数据记者Julia Taliesin表示 ： “2024 年，加州房屋保险同比增长 10%，达到平均每年2,424美元。这意味着平均增幅为217美元。” “尽管气候风险很高，但加州当年的保险费用比全国平均水平低34%。”

那些认为自己最终支付的索赔金额可能超过所收取的保费的保险公司离开了该州最脆弱的地区。

由于近期的大规模撤离，加州房主的保险选择减少，在某些地区甚至消失，迫使许多人寻求公平火灾保险计划（FAIR Plan）的保险，这是该州的最后选择。但公平火灾保险计划通常提供的保障范围较小，费用也高于私人保险，当山火真的袭击他们的房屋时，投保人往往只能束手无策。

为了解决该州的房屋保险危机并恢复高风险地区的保险覆盖范围，该州监管机构去年通过了新的改革，改变了保险公司评估风险和计算费率的方式，并允许他们将再保险成本纳入保费中。

但对于保险公司来说，有一个条件：他们必须同意在该州历来服务不足的地区签发至少85% 的新保单，并减轻FAIR计划的负担。

“我们的目标是让消费者拥有更多选择，根据自身情况选择保险，而不是像公平计划那样，保额更少、费用更高，”副局长迈克尔·索勒尔表示。“这将继续成为我们的首要任务。”

Mercury 首席执行官 Gabriel Tirador 一直支持 Lara 的改革，并表示这将有助于稳定加州房屋保险市场。他在一份新闻稿中表示：“我们的申请是 Mercury 为加州房主拓展保险选择目标迈出的第一步，也彰显了我们 60 年来对加州客户和代理商的承诺。”

“随着其他公司缩减其在加州的业务，水星公司加大力度为我们的代理商和客户提供更多选择，我们致力于继续努力，帮助保护我们加州的邻居。”

保险信息研究所（Triple-I）战略传播总监珍妮特·鲁伊斯（Janet Ruiz）告诉表示，她预计，由于加州可持续保险战略的实施，“在需要的时候”，保险公司会要求提高保费。

她解释说：“保险部门会在批准前进行审核，以确保费率上调幅度适度且公平。但在某些情况下，较低的费率上调幅度也足够。”

这意味着加州人未来不一定会面临大幅的保费上涨——但他们的保费很可能会至少上涨一点，特别是如果他们生活在灾害多发地区。

Insurify预测，到2025年底，加州的保险费涨幅将成为全美最高的州之一。“这一增长部分归功于一种新的灾难费率模型，该模型允许保险公司根据未来气候风险以及洛杉矶山火造成的高额损失来定价保费，”塔利辛说。#

“即使加州的保险费率有所提高，到今年年底加州的保险费率仍可能低于全国平均水平。”

尽管监管机构一直将此视为解决加州房屋保险危机的必要痛苦，但并非所有人都认为已经背负沉重住房财务负担的加州人应该承担这一解决方案的成本。

“我们不能通过提高保费来摆脱房屋保险危机，因为它是由气候变化造成的，”保险公平项目发言人TJ Helmstetter表示。“家庭不应该被迫独自承担负担。我们需要政策制定者提供严肃的长期解决方案。”